Tokenisierung von Zahlungsdaten
Definition
Tokenisierung ersetzt sensible Zahlungsdaten wie Kartennummern durch bedeutungslose Token. Diese Technik erhöht die Sicherheit digitaler Zahlungen erheblich, da abgefangene Token für Angreifer wertlos sind.
Was ist Tokenisierung?
Tokenisierung bezeichnet den Prozess, bei dem sensible Daten – etwa eine 16-stellige Kreditkartennummer – durch einen nicht sensiblen Ersatzwert (Token) ausgetauscht werden. Der Token hat dieselbe Struktur wie die Originaldaten, lässt sich aber nicht rückrechnen, ohne Zugang zu einem zentralen Token-Tresor (Token Vault) zu haben.
Anwendung im Zahlungsverkehr
Bei jeder Kartentransaktion mit Apple Pay oder Google Pay wird die echte PAN (Primary Account Number) nie übertragen. Stattdessen nutzt das System eine DPAN (Device Primary Account Number) – einen einmaligen Token, der nur für ein spezifisches Gerät und eine spezifische Merchant-ID gilt.
Netzwerk-Tokenisierung durch Visa Token Service (VTS) oder Mastercard Digital Enablement Service (MDES) schützt auch bei gespeicherten Kartendaten in Online-Shops.
Vorteile gegenüber Verschlüsselung
Verschlüsselte Daten können bei ausreichend Rechenleistung entschlüsselt werden. Token ohne Vault-Zugang sind mathematisch wertlos. Zudem bleibt ein Token aktiv, wenn die Karte physisch ersetzt wird – Händler müssen keine gespeicherten Kartendaten aktualisieren (Network Token Updater).
PCI DSS und Compliance
Der Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) schreibt vor, wie Kartendaten gespeichert werden dürfen. Tokenisierung reduziert den Scope einer PCI-Prüfung erheblich, da tokenisierte Daten nicht als Kartendaten gelten.
Tokenisierung digitaler Assets
Im breiteren Finanzkontext bezeichnet Tokenisierung auch die Abbildung realer Vermögenswerte (Immobilien, Aktien, Anleihen) als digitale Token auf Blockchains. Diese Anwendung ist konzeptionell verwandt, technisch aber verschieden (siehe: Tokenisierte Wertpapiere).
Marktrelevanz
Visa und Mastercard profitieren als Token-Infrastrukturanbieter von wachsendem digitalem Zahlungsvolumen. Sicherheitsanbieter wie Thales oder Entrust sind im B2B-Segment aktiv.
Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der Information. Er stellt keine Anlageberatung dar. Investitionen in Finanzinstrumente sind mit Risiken verbunden.