Rentenpolitik und Altersvorsorge in Deutschland
Definition
Das deutsche Altersvorsorgesystem basiert auf drei Säulen: gesetzliche Rentenversicherung, betriebliche Altersversorgung und private Vorsorge — jede Säule mit eigenen Förderungen, Steuerregeln und Risiken.
Rentenpolitik und Altersvorsorge in Deutschland
Das Drei-Säulen-Modell
| Säule | Form | Förderung | Anteil an Altersvorsorge |
|---|---|---|---|
| 1. Säule | Gesetzliche Rentenversicherung | Pflichtbeitrag | ca. 60–80 % (Durchschnittsverdiener) |
| 2. Säule | Betriebliche Altersversorgung (bAV) | Steuer-/SV-Freiheit | ca. 10–20 % |
| 3. Säule | Private Vorsorge (Riester, Rürup, Depot) | Zulagen/Steuervorteil | ca. 10–20 % |
Das Rentenniveau-Problem
Das Sicherungsniveau der gesetzlichen Rente (Verhältnis Standardrente zu Durchschnittslohn):
- 2000: 52,6 %
- 2023: 48,2 %
- Prognose 2040 (ohne Reform): ~43 %
Rentenlücke = Lücke zwischen letztem Nettoeinkommen und erwarteter Nettorente. Bei einem Monatseinkommen von 3.500 € netto und einer Rente von 1.400 € beträgt die Lücke 2.100 € pro Monat.
Beitragssatz und Rentenformel
Aktueller Beitragssatz: 18,6 % (je 9,3 % Arbeitnehmer + Arbeitgeber) Beitragsbemessungsgrenze (2024): 7.550 €/Monat (West), 7.450 €/Monat (Ost)
Rentenformel:
Monatsrente = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × aktueller Rentenwert
Aktueller Rentenwert (2024): 37,60 € (West)
Handlungsbedarf erkennen
Wer 35 Jahre lang ein Durchschnittseinkommen (ca. 43.000 €/Jahr) verdient, erhält ~35 Entgeltpunkte × 37,60 € = ca. 1.316 € Monatsrente brutto. Nach Steuern und Krankenversicherungsbeitrag bleiben ca. 1.050–1.100 € netto.
Disclaimer: Dieser Artikel dient ausschließlich der Information. Keine Anlageberatung gemäß §34 WpHG.